Derivar los aportes a una prepaga: cuánto llega de verdad

Calculá cuánto llega y cuánto ponés vos

Cargá el bruto y, si querés, la cuota del plan. La calculadora reparte los aportes con la ley vigente y te muestra al lado lo que habría llegado con la escala anterior.

El cambio de 2024 no es el que se cuenta

El Decreto 600/2024 se resume casi siempre como «ahora llega más plata a tu obra social». Es cierto para una parte del sistema y falso para la otra, y la diferencia importa. Esta es la escala que rigió hasta el 31 de julio de 2024, con su límite de mil pesos por mes congelado desde el Decreto 486/2002:

Como hace dos décadas que ningún sueldo real está por debajo de mil pesos, siempre se usaba la columna del medio. Para la obra social sindical el reparto ya era 85%: no cambió nada. Para el personal de dirección y para las prepagas del inciso i), pasó de 80% a 85%. El mismo decreto explica por qué borró ese límite:

Decreto 600/2024, considerandos

«el monto de PESOS MIL ($1000) establecido en el inciso a) del artículo 19 de la Ley Nº 23.660 como límite para diferenciar las remuneraciones brutas mensuales resulta inadecuado pues su desactualización no refleja eficazmente la realidad económica actual, por lo que resulta necesario eliminar dicho diferencial salarial»

El artículo que hoy manda

Ley 23.660, art. 19 (texto del art. 1° del Decreto 600/2024)

«El OCHENTA Y CINCO POR CIENTO (85 %) de la suma de la contribución y los aportes que prevén los incisos a) y b) del artículo 16 de esta ley serán depositados a la entidad seleccionada por el beneficiario y a través del mecanismo que establezca el organismo responsable de la recaudación de fondos. El QUINCE POR CIENTO (15 %) de la contribución y los aportes que prevén los incisos a) y b) del artículo 16 de la presente ley será destinado al Fondo Solidario de Redistribución a la orden de las cuentas recaudadoras que determine la Reglamentación.»

La clave está en una frase: «la entidad seleccionada por el beneficiario». Antes del Decreto 70/2023 el depósito iba «a la orden de la Obra Social que corresponda» (la de tu convenio). Hoy la ley reconoce que la entidad la elegís vos. Y el artículo 270 de ese decreto sumó al artículo 1° un inciso i) que mete en el sistema a todas las entidades de la Ley 26.682: por ahí entran las prepagas.

Lo que se derogó: los siete meses del artículo 19 bis

Entre el 21 de diciembre de 2023 y el 31 de julio de 2024 hubo un artículo que le cobraba justo a lo que ponés de tu bolsillo para mejorar el plan. El artículo 2° del Decreto 600/2024 lo derogó, pero sigue apareciendo como vigente en explicaciones que no se actualizaron:

DEROGADO: Ley 23.660, art. 19 bis (incorporado por el art. 285 del Decreto 70/2023)

«Cuando las entidades reciban aportes adicionales a los de la suma de la contribución y los aportes que prevén los incisos a) y b) del artículo 16 de esta Ley, deberán depositar el VEINTE (20 %) al Fondo Solidario de Redistribución.»

Y para los planes que se contratan sin aportes de por medio, el artículo 23 de la Ley 26.682 (también reemplazado por el Decreto 600/2024) lo dice sin vueltas: «Los planes de adhesión voluntaria comercializados por las Entidades de Medicina Prepaga y todas las entidades comprendidas en el artículo 1° de esta ley no realizarán aportes al Fondo Solidario de Redistribución ni participarán del mismo.».

La letra chica que decide: qué protecciones no viajan con vos

Esta parte no aparece en las notas sobre cómo derivar aportes, y es la que te puede hacer cambiar de idea. Los agentes del seguro tienen cuatro prohibiciones al momento de afiliarte: no pueden pedir requisitos que no estén en la ley, no pueden discriminar para darte la cobertura básica, no pueden tomar examen psicofísico y no pueden poner carencias. El artículo 4° del Decreto 600/2024 agregó al final:

Decreto 576/93, Anexo II, art. 1° (texto del art. 4° del Decreto 600/2024)

«Los supuestos previstos en los incisos a), b), c) y d) no son aplicables para los Agentes del Seguro de Salud comprendidos en el inciso i) del artículo 1° de la Ley N° 23.660 que ofrezcan sus servicios en el Sistema de Salud dentro del marco de la Ley N° 26.682. En virtud de ello, para los referidos Agentes se aplicarán los artículos 9°, 10 y 12 de la última de las leyes citadas.»

En su lugar queda la Ley 26.682, que protege bastante pero no igual. El artículo 10 permite la declaración jurada de salud y los valores diferenciales:

Ley 26.682, art. 10

«Las enfermedades preexistentes solamente pueden establecerse a partir de la declaración jurada del usuario y no pueden ser criterio del rechazo de admisión de los usuarios. La Autoridad de Aplicación autorizará valores diferenciales debidamente justificados para la admisión de usuarios que presenten enfermedades preexistentes, de acuerdo a lo que establezca la reglamentación.»

Del otro lado hay dos garantías para tener en cuenta. El artículo 9° te deja dar de baja el plan cuando quieras, sin multa, avisando con treinta días. La prepaga, en cambio, solo puede darte de baja por tres cuotas seguidas sin pagar o por mentir en la declaración jurada. Y el artículo 12 frena el aumento por edad: «A los usuarios mayores a sesenta y cinco (65) años que tengan una antigüedad mayor a diez (10) años en uno de los sujetos comprendidos en el artículo 1º de la presente ley, no se les puede aplicar el aumento en razón de su edad.».

Cambiar de entidad, sin esperar un año

Decreto 576/93, Anexo I, art. 3° (texto del art. 3° del Decreto 600/2024)

«Las entidades inscriptas comprendidas en el inciso i) del artículo 1° de la Ley N° 23.660 podrán solicitar el pago de una cuota y tomar a cuenta los aportes y contribuciones obligatorios para ofrecer a sus beneficiarios planes superadores. En estos casos, será de aplicación la Ley N° 26.682, en particular los artículos 9°, 10 y 12 de dicha norma.»

«Cuando, por cualquier motivo, finalice la contratación del plan el beneficiario podrá optar por cualquier otro Agente del Seguro sin limitación temporal.»

La primera frase es la base legal de «derivo los aportes y pago la diferencia». La segunda rompe el mito de que tenés que quedarte un año, cuando el plan terminó por cualquier motivo. Si te quedaste sin trabajo, fijate también hasta cuándo te cubre la obra social.

El 1,5% por familiar, que casi nadie cobra bien

El artículo 16 inciso b) tiene una segunda oración que suele leerse mal: el adicional del 1,5% no corre por el cónyuge ni por los hijos. Corre por las personas del último apartado del artículo 9, y solo si la Superintendencia autoriza sumarlas:

Ley 23.660, art. 9, último apartado (texto del art. 278 del Decreto 70/2023)

«La Superintendencia de Servicios de Salud (SSS) podrá autorizar, con los requisitos que ella establezca, la inclusión como beneficiarios, de otros ascendientes o descendientes por consanguinidad del beneficiario titular y que se encuentren a su cargo, en cuyo caso se fija un aporte adicional del uno y medio por ciento (1,5%) por cada una de las personas que se incluyan.»

Lo que viene el 1° de enero de 2027

El 6% que pone el empleador se liquida hoy por el artículo 80 de la Ley 25.565, que lo volvió a subir después de que la Ley 25.239 lo bajara al 5%. Por eso el inciso a) sigue diciendo 5%, pero el número real es otro. El artículo 165 de la Ley 27.802 ordena esa contradicción y suma algo nuevo:

Ley 27.802, art. 165

«Sustitúyese, con efecto para las contribuciones que se devenguen a partir del 1º de enero de 2027, el inciso a) del artículo 16 de la ley 23.660 y sus modificaciones, por el siguiente: a) Una contribución a cargo del empleador equivalente al seis por ciento (6%) de la remuneración de los trabajadores que presten servicios en relación de dependencia. La Superintendencia de Servicios de Salud (SSS) estará facultada para auditar el destino de las contribuciones referenciadas en el párrafo precedente.»

El porcentaje no cambia. Lo que cambia es que la Superintendencia va a poder auditar adónde va esa plata.

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